A Bankszövetség és a Kormány megállapodást kötött a devizahitelesek megmentésére. A megállapodás egyik része, hogy a CHF árfolyamot rögzítik 180 Ft-on.
Nézzük meg a részleteket. Megéri? Nem éri meg?
A megállapodás lényege, hogy amíg 180 Ft-on rögzítik az árfolyamot, a fennálló különbözet nem veszik el. Azt egy külön kis számlán gyűjtik, amit 2015-től kezdünk el törleszteni. Eléggé adósságcsapdának tűnik és nem beszélve arról, hogy ez hosszútávon sem a banknak, sem a devizahiteleseknek nem jó. A pillanatnyi segítség jól jön sok családnak, de hosszútávon (pár év 2015 től) két hitelünk lesz.
Vizsgáljuk meg ezt számok nyelvén!
(Sarkítva írom a számokat, hogy ne nehezítsem meg a kedves olvasó dolgát) 2005-ben vettünk fel 4.000.000 Ft hitelt CHF alapon. Hat éve rendesen törlesztjük, de közben a kamatemelésekkel és az árfolyam rossz irányú elmozdulásával emelkedett a törlesztőrészlet. A kezdő törlesztő részlet 28.000 Ft. 20 évig. Ez jól is hangzik, ha minden marad a régiben, vagyis 160 HUF/CHF Ha nem változott volna az árfolyam és nem emel a svájci jegybank kamatot, akkor maga lenne a tökély, de....
Hogy állunk most? Most fizetek 45.000 Ft-ot. Miért?
Az árfolyam elszabadult. 160 Ft-ról 220 Ft magasságig gyengült, ami 40%-os gyengülést jelent. Ha volt egy 28.000 Ft-os törlesztőrészletem, akkor a 40%-os árfolyam különbséggel fizetnem kell 40.000 Ft-ot. A maradék 5.000 Ft tudjuk be a többszöri kamat emelésnek. (160-220 árfolyamveszteség + kamatemelés)
Mit mond a megállapodás?
180 Ft-on rögzítik az árfolyamot, vagyis ebben az esetben a havi törlesztő részletem a jelenlegi árfolyam és kamatok mellett nem 45.000 Ft lesz, hanem 36.000 Ft. Ez úgy jön ki, hogy Az árfolyam különbség 160-180 között 20 Ft, vagyis 12%. Ennyivel fizetek többet a kezdeti törlesztőnél, plusz a kamatemelés miatti 5.000 forint, ami fixnek mondható ebben az esetben. 28.000 tőke, kamatfizetés + 3.360 árfolyamveszteség + 5.000 kamatemelés = 36.360 = 36.000.
Ezt fizetjük a maradék 14 évre, ha nem lesz több kamatemelés Svájcban (ami nem túl valószínű).
De bizakodjunk!
A különbözet, ami a 45.000 és 36.000 között van, az nem fog eltűnni, hanem egy gondos pénzügyi szolgáltatást nyújtó intézet által nyitott számlán fog gyűlni. Nem nehéz kitalálni, nem nekünk, hanem a banknak. Mivel a Bank profit orientált és nem szeretet szolgálat, ezért erre a kis számlára kamatot és kezelési költséget fog számolni.
Nézzünk egy optimális esetet!
A hitelszámla kamata legyen a jegybanki kamat + 2% kezelési költség.
Tehát, ha nem emel kamatot a hazai Jegybank (aminek megint kicsi az esélye), akkor 8-10%-os THM-mel fog kamatozni a pénzünk, hitelünk.
Az első évben, feltételezve, hogy marad most már minden így, ahogy van és nem változik a hitelünk kondíciója, akkor egy júliusi "beszállással"
az év végén lesz a számlánkon 54.000 tőke és 3.000 kamat, vagyis 57.000 Ft.hitel.
2012 végén lesz a számlánkon 57.000 Ft (2011-es év) + (12*9.000=108.000 Ft.)+ 13.200 kamat = 178.200 Ft
2013 végén már 178.200 + 108.000 + 22.896 = 309.000 Ft
2014 vége: 309.000 (felhalmozott) + 108.000 (idei év) + 33.360 Ft(éves kamat) = 450.000 Ft
2015 vége: 450.000 + 108.000 + 44.640 = 600.000 Ft
Innen válik nagyon érdekessé (és maximálisan bonyolulttá az egész).
Nem szeretnék egyéb Banki csalafintaságokkal számolni, ezért maradjunk az eddigi kamatoknál.
Elkezdjük a havi törlesztőt fizetni ez után is. 2016-tól megállapítják, hogy mennyi lesz ennek a hitelnek a havi törlesztő részlete.
Összevetve egy mostani hitellel, aminek a tőkéje 600.000 Ft, legyen a mi hitelünknek a havi díja 25.000 Ft. De, mivel az eredeti hitelünkből még van 10 év, tehát ez a hitelszámlánk "soha nem fog megszűnni".
Ne szaladjunk ennyire előre!
2016-tól a havi törlesztőnk (ismételve, hogy nem változott semmi, sehol a világgazdaságban) lesz egyszer 36.000 Ft (jelzálog) és 25.000 Ft "csúsztatott" hitel.
Összesen 61.000 Ft.
Tehát 2016-tól ez a minimum, amit fizetnünk kell 2025-ig és utána még 5-6 évig a 25.000 Ft-ot fizetjük, mert a felhalmozott különbözet a jelzálog hitel végéig ketyeg.
Megéri? Talán.
Mindez attól függ, hogy mi lesz a világ gazdaságával. Pillanatnyi segítséget biztos nyújt ez a megállapodás, de hosszútávon rosszul néznek ki a dolgok. Ha fizetem a havi törlesztőt még 15 évig és nem változik semmi, vagyis átlagban 220 Ft lesz 1 CHF, akkor
180 hónapig fizetek havonta 45.000 Ft-ot, ami 8.100.000 Ft (szép kis haszon, és már fizettük a hitelt 6 éve.) Ha bevállalom az árfolyamrögzítést, akkor fizetek 180 hónapig 36.000 Ft-ot és -nagyságrendileg- 120 hónapig 25.000 Ft-ot.
Összesen 6.480.000 Ft + 3.000.000 Ft közel 10.000.000 Ft + az eddigi 6 év alatt kifizetett összeg.
Ha valakinek 8.000.000 hitele van, természetesen az összegek arányosíthatóak.
A számok magukért beszélnek.
Természetesen itt fiktív számokról van szó a jelenlegi piaci helyzethez igazítva.
Nem szeretnék senkit befolyásolni a döntésében! Részleteket sajnos még nem tudunk, ezek mind a jelenlegi megállapodást tükrözik.
Pontos számolást majd a bankok tudnak végezni, de nem szabad, hogy a pillanatnyi helyzetre vonatkozólag hozzanak döntést.
Amikor érdeklődnek az árfolyamrögzítés után, akkor kérdezzék meg, hogy mi lesz 2016-tól. Akkor mennyit kell majd összesen fizetni és meddig?
Gulyás Gábor
független devizapiaci
szakértő
